הלוואה לכל מטרה

זקוקים להלוואה? המצב בבנק לחוץ או שאתם עומדים לחלופין בפני ארוע משפחתי משמח ?

הסיבה פחות חשובה, העיקר שניתן למצוא פתרון לצרכים כספיים שונים בצורה של הלוואה לכל מטרה- הלוואה זולה יחסית להלוואות בנקאיות רגילות עם פריסת החזרים לטווח הארוך.
מעניין? בואו נמשיך לקרוא ולהבין .

מהי הלוואה לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה היא הלוואה המתבססת על משכון נכס, בדיוק כפי שמתנהלת משכנתא רגילה. מטרת ההלוואה יכולה להיות לטובת רכישת ריהוט, אירוע חגיגי, נסיעה לחו”ל, לימודים, כיסוי או איחוד הלוואות או לעתים לצורך השקעה עסקית (בחלק מהמקרים יוגדר כמשכנתא עסקית).. מאז תחילת הקורונה שיפר בנק ישראל את התנאים לנטילת הלוואה לכל מטרה על בסיס שעבוד של דירה.

כיום ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה (הנקראת גם משכנתא לכל מטרה) עד 50% משווי הנכס, כולל משכנתא קיימת על הנכס. כלומר, במידה ויש משכנתא קיימת על הנכס, יש להפחית את הסכום שנותר לתשלום מתוך 50% שניתן לקבל.

האם כדאי יותר לקחת הלוואה לכל מטרה או הלוואה רגילה בבנק ?
הלוואה לכל מטרה תהיה זולה יותר מהלוואה רגילה בבנק אולם יקרה יותר ביחס למשכנתא רגילה.
רמת הכדאיות נמדדת בהתאם למטרות ההלוואה ולחלופות השונות העומדות בפני הלווה.

מהם היתרונות של הלוואה לכל מטרה?

1. תקופת החזר ארוכה- ביחס להלואות בבנק
2. הריבית- גבוהה מעט ממשכנתא רגילה אבל נמוכה משמעותית ביחס להלואה רגילה
3. אישור לקהל רחב יותר- מאפשרת גם למי שמתקשים לקבל הלוואה מהבנק לקבל הלוואה בתנאים טובים, בשל הסיכון הנמוך שנוטל הבנק, שמקבל כערבות את הדירה.
4. איחוד הלוואות לצורך הקטנת ההחזר החודשי- איחוד ופריסה של מספר הלווואת לתקופה ממושכת יותר עם ריבית נמוכה יותר , יכולה להקטין משמעותית את ההחזר החודשי.
5. במקרים של קושי כלכלי- פתרון מצויין שאינו פוגע בדירוג האשראי בתקופות של קושי כלכלי.

מהו בעצם ההבדל בין משכנתא לבין הלוואה לכל מטרה?

1. שיעור ההלואה מתוך שווי הנכס- במשכנתא עד 75%, בהלוואה לכל מטרה עד 50% כולל משכנתא קודמת אם קימת.
2. מחיר הכסף (גובה הריבית)- נמוך יותר במשכנתא לדיור מאשר במשכנתא לכל מטרה.
3. העברת סכום ההלוואה- במשכנתא רגילה הכסף מועבר ישירות למוכר הנכס. בהלוואה לכל מטרה הכספים מועברים ללווה.. בחלק מהמקרים יועבר הכסף ללווה במספר פעימות, כדי לוודא שההלוואות הקיימות אכן מסולקות כמתוכנן.

מהם הקריטריונים של הבנק למתן משכנתא לכל מטרה?

• עד 50% משווי הנכס על פי שמאות עדכנית-במידה וקיימת משכנתא על הדירה, יש להפחית את יתרת ההלוואה מאחוזים אלה. לדוגמא: אם השמאי מגדיר את שווי הנכס ב 2,000,000 שח וקיימת יתרת משכנתא של 400,000 שח , ניתן לקחת סה”כ הלוואה של 1,000,000 שח בהפחתת היתרה 400,000 שח. כלומר ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה של 600,000 שח לכל היותר.
• התנהלות עו”ש תקינה במשך 3 חודשים- ללא חריגות ממסגרת האשראי.
• החזרים תקינים של המשכנתא למשך שנתיים לפחות
• היסטורית אשראי תקינה- ללא חריגות, החזרי צ’קים וכדומה.
• הכנסות סבירות ביחס לגובה ההלוואה- שיעור ההלוואה הגבוה ביותר הוא 40% מכלל ההכנסות המוצהרות פחות הוצאות קבועות. הוצאות קבועות הן לדוגמא החזר משכנתא, הוצאה על שכר דירה והלוואות. הוצאה כמו מעון לילדים למשל אינה נחשבת להוצאה קבועה בהקשר זה.