6 טיפים מנצחים להתמודדות עם ריביות מטורפים והתייקרויות אינסופיות
בשנה האחרונה כולנו מרגישים על בשרנו את העלייה המטורפת בריביות. נראה שהכל קרה כל כך מהר ובצורה כל כך קיצונית. איך זה קרה? הסיבה היא שהריבית עלתה פי 4!!! ולא כי היא עלתה ב4%. לנתון זה השפעה קריטית על ההחזר החודשי וכך על ניהול משק הבית של כל אחד מאיתנו.
לאחר עשור של ריביות אפסיות עלינו להתרגל למציאות חדשה. עידן “הכסף הזול” כבר לא כאן ואין צפי שיחזור בטווח הקצר. משקי הבית אשר אינם מסוגלים לספוג עוד את העלויות החודשיות הכבדות בהוצאה החודשית על המימון (משכנתא, רכב, הלוואה לנופש / לימודים ) מחפשים פתרונות להתמודדות עם המצב.
הפתרון ה”פשוט” לכאורה הוא לקחת הלוואה. ועוד הלוואה. הבעיה היא שזה פשוט לא נגמר ובפועל, גם לא פותר כלום. הלוואות קצרות טווח, גם אלו שנלקחות למשך 60 חודשים בריביות מצוינות יחסית, מעמיסות מאד על משק הבית ברמה החודשית ואינה מאפשרת להם לצאת מהסחרור. להיפך.
אז מה עושים?
על מנת לא להכנס לסחרור הלוואות, ולקחת עוד ועוד הלוואות כדי לכסות על התזרים השלילי שנוצר למשק הבית בעקבות עליית הריביות, נדרשים כאן פתרונות יצירתיים אשר יובילו את המשפחה חזרה להחזר יציב והגיוני ביחס ליכולותיהם יעצרו את כדור השלג וישמרו על עתידם הפיננסי.
הטיפים המוצעים כאן משלבים כלים פיננסיים יצירתיים עם פתרונות התנהגותיים הדורשים אחריות אישית במטרה להגיע לאיזון פיננסי. מעבר לפתרון ראשוני, הם דורשים בקרה חודשית וניהול פיננסי מהודק לאורך זמן.
טיפים חשובים!
1. לנבוח על העץ הנכון – בהמון מקרים אנחנו מנתבים 50% מיכולת ההחזר שלנו ל10% מיתרת החוב רק כי הריבית נמוכה. אז נכון הריבית היא פקטור חשוב, אבל לא העיקר בבניית תוכנית פיננסית נכונה.
לדוגמא (השמות והנתונים הם לצורכי הדוגמא בלבד )
משפחת בן ארי גרה ומגדלת את ארבעת ילדיה במושב אזור השרון, שני בני הזוג עובדים בהייטק ומשתכרים כ30 א’ ₪ בחודש.
ההוצאה החודשית על משכנתא שנטלו לרכישת הנכס במושב על סך 1.3 מ’ ₪ היא כ- 6,650 ₪ לחודש לתקופה של 30 שנים
ההוצאה החודשית על הלוואות נוספות שנלקחו למטרות שונות, כ240 א’ ₪ סה”כ לתקופה של כ6 שנים (רכב משפחתי 7 מקומות, לימודים לתואר שני, בר מצווה לבנם הבכור וכו’) – 3900 ₪ לחודש בריביות נמוכות מאוד.
בני הזוג מתקשים לוותר על הריבית הנמוכה שקיבלו בהלוואות למרות שזה גורם להם לתזרים שלילי של כ- 1700 ₪ לחודש.
בעזרת מהלך של איחוד הלוואות – ניתן להקטין את ההחזר החודשי על ההלוואות מ-3,900 ₪ לכ-1,200 ₪. מצד אחד הלקוחות מפסידים כ120 א’ ₪ בריביות בגלל הארכת התקופה אך מצד שני, הם הופכים את המצב ועוברים מאדום לירוק- לתזרים חיובי של 1,000 ₪ לחודש.
בהנחה שנתבים את הסכום להגדלה של ההחזר החודשי על המשכנתא הקיימת בכ1000 ₪ לחודש ß נוכל לקצר את המשכנתא בממוצע של 7 שנים ולחסוך מעל 300 א’ ₪ בתשלומי המשכנתא לאורך השנים …
2. הערכה אמיתית וכנה – מה יכולת ההחזר האמיתית שלכם בלי לעבוד על עצמכם – אם לא ניקח בחשבון את כל ההוצאות שלנו בצורה מלאה, לא נחשוב על כל נתון או הוצאה חודשית כולל הוצאות בלתי צפויות שיש לכולנו – התוכנית לא תצא לפועל והתוצאה לא תושג!
3. יוקר המחיה והעלייה במחירים של מוצרי בסיס כגון אוכל, חשמל, תחבורה וכו’ – מקשים על האפשרות לחסוך כסף ממקומות אחרים מעבר להוצאות על מימון, מגורים ומותרות. לרוב הקיצוץ הכי אפקטיבי הוא מהמקום שהכי פחות מרגישים – קיצוץ מותרות או מעבר מגורים בלית ברירה למקום פחות אטרקטיבי – משפיע יותר על החיים מאשר שינוי של אחוזים בודדים בסך ההחזר של הלוואת המשכנתא לאורך 30 שנה.
4. הירתמות מלאה לתהליך- חשוב להבין שפתרון איחוד ההלוואות לא יכול להשיג את מטרתו אם לא נרתמים לתהליך בצורה מלאה. במלים אחרות, לא מספיק לבצע איחוד הלוואות. צריך לשנות גם את דרך החשיבה ואת ההתנהלות הכלכלית.
חישבו על אדם שעובר ניתוח לקיצור קיבה. בשלבים הראשונים הוא מקפיד על אכילה מצומצמת ועוד קשה לו לאכול, אבל אם ימשיך לאכול מעל יכולתו, גם הקיבה תתרחב ולא ירחק היום בו הכל יחזור להיות בדיוק כפי שהיה… כך בדיוק גם כאן. אם לא תקפידו על הוצאות “רזות” המתאימות ליכולות שלכם, אתם עלולים למצוא את עצמכם בדיוק במצב בו התחלתם את התהליך.
5. סדר וארגון – יש לכם הלוואות ממספר גופים פיננסים? יותר מחשבון עו”ש אחד? אלה רק חלק מהדברים שמובילים משקי בית להתנהלות פיננסית לא נכונה – היכולת לעקוב אחרי הכסף כאשר הוא מול כ”כ הרבה גופים היא משימה בלתי אפשרית לרוב האנשים . לכן, תחשבו לפני הכל , אפילו לפני הריבית, על השקט הנפשי כאשר הכל מרוכז במקום אחד
6. משכנתא היא מרתון, ולא ריצה לטווח קצר- לכן חייבים לתכנן קדימה ככל שניתן ולהיערך לשינויים הצפויים בעתיד מבחינת התא המשפחתי, אפשרויות תעסוקה וכל דבר שיכול להשפיע על ההכנסות/ההוצאות החודשיות. אם התהליך הוא רק פלסטר שלא יחזיק יותר משנה קדימה – אין ברירה אלא לבצע חישוב מסלול מחדש…
לסיכום, במקום לקחת עוד ועוד הלוואות ולהכנס לסחרור כלכלי שלא תוכלו לצאת ממנו. ערכו בדיקה כלכלית מעמיקה, בחנו את היכולות שלכם מול ההוצאות שלכם וחשבו קדימה. לא כל מה שנראה זול למראית עין הוא הפתרון עבורכם. הפתרון הנכון הוא לעלות על דרך שתאפשר לכם לחיות בלי להכנס למצבים של משיכות יתר והלוואות חוזרות ונשנות.
לפרטים נוספים אודות איחוד הלוואות