להצמיד ⅔ מגובה המשכנתא למסלול פריים? הכל על התקנה החדשה של בנק ישראל

שוק המשכנתאות כולו נמצא כרגע בסערה שלמה, אך עדיין לא ברור לנו האם מדובר בטורנדו או בסערה בכוס תה… מדוע? כי בשלב הזה ההשפעות שאנו צופים על הלווים הן בגדר ספקולציות והערכות בלבד.  אנחנו יכולים להעריך , מנסיוננו, כיצד הבנקים יתנהלו, מה יהיו השינויים בריביות, אילו שינויים יהיו ברמת אישורי ההלואות וההחמרה מצד הבנקים. אבל חשוב לזכור, אלו הערכות בלבד! ייקחו זמן עד שנדע אילו שינויים ייקרו בפועל וכיצד יתייצב שוק המשכנתאות כולו. אז לאחר שהבהרנו זאת, בוא נתחיל:   מספר נקודות חשובות לתשומת לבכם:

1. התקנה עצמה אמנם אושרה אך המתווה עצמו שיגדיר את אופן הביצוע ואת האותיות הקטנות, הקיימות בכל מהלך מסוג זה, יוגדר בישיבה בעוד שבועיים, לאחר קבלת הערות מהציבור, אנשי מקצוע ועוד.
2. נכון,  הפריים הוא מסלול נחמד ,אך עלול בזמנים מסויימים להתגלות כמסוכן… לפני כעשור, ריבית הפריים הייתה רחוקה מ 1.6% ועמדה על 3.5%, לפני 15 שנים ריבית הפריים התקרבה ל 7%…  נכון שהדרך לעליה זאת ארוכה, אך זוג צעיר שלקח משכנתה שרובה צמודה לפריים וריבית הפריים מתחילה לשנות כיוון כלפי מעלה?  ברור לכולם שההחזר החודשי רק יגדל…
3.   מטרת הבנקים היא מקסום הרווח- כאשר יהיה ביקוש מקסימלי למסלול הפריים  הבנקים יקטינו את ההנחות הניתנות על מסלול זה ויעלו את המרווחים במסלולים האחרים שאינם צמודים לפריים (קבועה צמודה/ קבועה לא צמודה/ משתנה)– כלומר לא בטוח שבסופו של דבר ההליך יהיה לטובת הלקוח..
4. הקטנת סיכון- במקביל למקסום הרווח הבנקים שואפים היום, יותר מתמיד להקטין את רמת הסיכון. לכן, אנו צופים כי חישוב ההכנסות יתבצע באופן מעט שונה, תוך בחינה של צפי ההכנסות העתידי ולא רק העכשוי. כך שזוגות שנמצאים “על הגבול” מבחינת רמת הסיכון של הבנק, ייתכן ויתקשו לקבל אישור להלוואה בתנאים החדשים לעומת היום.

כדי לבחון את השינוי מצד הלקוח, ערכנו סימולציה בין המסלול הסטנדרט הנוכחי של הבנקים (שליש, שליש ושליש) לזה “החדש”  – ומצאנו- אין כמעט הבדלים. נהפוך הוא.  הסיכון לשינוי בריבית הפריים גבוה יותר.  חשוב מאוד לשים לב שהצעת חוק נוספת בדבר ביטול הקנסות עומדת על הפרק, לרבים זה נשמע מבורך, אך זכרו!  – הבנקים צרכים להרוויח – הם יכניסו את זה איפשהו בדרך… (כנראה עליה בריביות).

לסיכום, יש לנו עוד מספר שבועות עד שתתקבל החלטה מסוג זה, וגם אם זה נראה ורוד, חייבים להבין כיצד תראה ההתנהלות עם הכסף  פעמיים ואף שלוש לפני שמתחייבים אליו – במיוחד כשמדובר בקורת הגג של המשפחה שלכם. כמובן שאנו בטובולסקי, ביחד איתכם נבחן את  ההשלכות של הנושא במתווה הסופי שלו. במידה ותהיה כדאיות למחזר אנחנו נהיה הראשונים לעדכן אתכם!  עם זאת,  אם אתם לקראת ביצוע, התחלתם תהליך של מחזור- התקדמו ! כי תמיד עדיפה  ציפור אחת ביד מאשר שתיים על העץ.